Καταναλωτική Πίστη

Τα καταναλωτικά δάνεια είναι δάνεια, που χορηγούνται σε καταναλωτές και αφορούν, είτε τη χρηματοδότηση της αγοράς καταναλωτικών αγαθών, π.χ. αυτοκίνητο, είτε την κάλυψη καθημερινών εξόδων και αναγκών, π.χ. διακοπές. Επίσης, στην αγορά, μπορούμε να βρούμε καταναλωτικά δάνεια, για να καλύψουμε έξοδα σπουδών, καθώς και «πράσινα» δάνεια, για να αναβαθμίσουμε ενεργειακά το σπίτι μας, π.χ. αλλαγή κουφωμάτων, εγκατάσταση φωτοβολταϊκών συστημάτων κ.λπ., ή για να αγοράσουμε κάποιο ηλεκτρικό μέσο μεταφοράς, π.χ. ηλεκτρικό αυτοκίνητο. Τα καταναλωτικά δάνεια μας διευκολύνουν να μην πληρώσουμε αμέσως όλο το ποσό για την κάλυψη μιας καταναλωτικής μας ανάγκης. Όμως, δεσμευόμαστε να το εξοφλήσουμε αργότερα με τόκο.

Η νομοθεσία για την καταναλωτική πίστη, καλύπτει πιστώσεις από 200 έως 75.000 ευρώ, με εξαίρεση δάνεια που:

• Διασφαλίζονται με προσημείωση, ή υποθήκη.
• Συνάπτονται για την αγορά γης, ή ακινήτων.
• Αφορούν συμφωνίες χρηματοδοτικής μίσθωσής, ή συμβόλαια μίσθωσης, όταν δεν υπάρχει υποχρέωση αγοράς.
• Είναι άτοκα και χωρίς άλλες επιβαρύνσεις, ή υπό μορφή δυνατότητας υπερανάληψης, η οποία πρέπει απαραίτητα να αποπληρωθεί εντός ενός μηνός.
• Σχετίζονται με δάνεια, τα οποία χορηγούνται σε περιορισμένο αριθμό ατόμων, π.χ. εργαζομένους από τον εργοδότη τους.
• Προκύπτουν από δικαστική απόφαση.

 

Η λήψη ενός δανείου σημαίνει, ότι δεσμευόμαστε να το εξοφλήσουμε, στο μέλλον, με τόκο. Πριν κάνουμε αίτηση για να λάβουμε ένα καταναλωτικό δάνειο, καλό θα ήταν να επισκεφθούμε τις ιστοσελίδες αρκετών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων,   για να ελέγξουμε επιτόκια, χρεώσεις και έξοδα που θα επιβαρύνουν το ποσό, που θα δανειστούμε.

Συνήθως, για καταναλωτικά δάνεια χαμηλού ποσού δε χρειάζονται εγγυήσεις, π.χ. προσημείωση σε ακίνητο, ή εγγυητής. Γι’ αυτά, όμως, που δανειζόμαστε μεγάλα ποσά θα χρειαστούν εγγυήσεις.

Πριν από την υπογραφή οποιασδήποτε σύμβασης πίστωσης, ο πιστωτής οφείλει να μας δώσει το τυποποιημένο έγγραφο «Τυποποιημένες Ευρωπαϊκές Πληροφορίες Καταναλωτικής Πίστης» (βλ. Παράρτημα II της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου). Το έγγραφο αυτό μας προσφέρει  την καλύτερη δυνατή γενική ενημέρωση για τους όρους και τις προϋποθέσεις της σύμβασης πίστωσης που πρόκειται να υπογράψουμε, ενώ μας επιτρέπει επίσης να συγκρίνουμε προσφορές από διαφορετικούς παρόχους πιστώσεων και να επιλέξουμε αυτή που μας ταιριάζει καλύτερα.

Το έγγραφο «Τυποποιημένες Ευρωπαϊκές Πληροφορίες Καταναλωτικής Πίστης» περιλαμβάνει:

• τα κύρια χαρακτηριστικά της σύμβασης,
• το ποσό της πίστωσης και το κόστος της,
• το συνολικό ετήσιο πραγματικό ποσοστό επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ: ένα ενιαίο ποσό που αντιπροσωπεύσει το συνολικό κόστος της πίστωσης και περιλαμβάνει τόκους, προμήθειες, φόρους και οποιεσδήποτε άλλες αμοιβές),
• τον αριθμό, τη συχνότητα και το ύψος όλων των πληρωμών μας,
• ένα σημείωμα σχετικά με σημαντικές νομικές πτυχές.

Δείτε εδώ παράδειγμα εγγράφου «Τυποποιημένες Ευρωπαϊκές Πληροφορίες Καταναλωτικής Πίστης».

Η καταναλωτική πίστη ρυθμίζεται από την Οδηγία 2008/48/ΕΚ, η οποία ενσωματώθηκε στην Ελληνική νομοθεσία με την Κοινή Υπουργική Απόφαση                              Ζ1-699/2010 (917/Β/23-6-2010).

Στις 18 Οκτωβρίου 2023, ψηφίστηκε η Οδηγία (ΕΕ) 2023/2225 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, η οποία βελτιώνει την προστασία των καταναλωτών – δανειοληπτών και η οποία αυτή τη στιγμή βρίσκεται στο στάδιο της διαβούλευσης για στην ενσωμάτωση της στην Ελληνική νομοθεσία.

Η ενσωμάτωση πρέπει να γίνει μέχρι την 20^η Νοεμβρίου 2025 και η εφαρμογή της νέας νομοθεσίας αρχίζει στις 20 Νοεμβρίου 2026.

Πολλές φορές τα καταναλωτικά δάνεια συνοδεύονται από ασφάλιση.  Η ασφάλιση του αυτοκινήτου είναι υποχρεωτική. Η τράπεζα μας, επίσης, μπορεί να μας προτείνει ασφάλεια, για την αποπληρωμή του δανείου μας.

Προσοχή!! Δεν είμαστε υποχρεωμένοι να κάνουμε ασφάλιση, στην εταιρεία, που μας προτείνει η τράπεζα, από την οποία ζητάμε το δάνειο. Επίσης, δεν είμαστε υποχρεωμένοι να κάνουμε ασφάλιση ζωής, που πολλές φορές μας προτείνει η τράπεζα και η οποία κοστίζει ακριβά, αλλά, εάν θέλουμε, μπορούμε να ασφαλίσουμε την αποπληρωμή των δόσεων, που κοστίζει λίγα χρήματα.