Εξασφαλίσεις στεγαστικών δανείων

Όταν ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μας χορηγεί δάνειο, για την αγορά ακινήτου, απαιτεί ορισμένες εγγυήσεις επί του χρηματοδοτούμενου ακινήτου. Με αυτόν τον τρόπο, διασφαλίζει ότι θα μπορέσει να ανακτήσει το ποσό, που διέθεσε, ακόμη και αν συναντήσουμε οικονομικές δυσκολίες, ή άλλα προβλήματα.

Για τον σκοπό αυτό προβλέπονται διάφορων ειδών ασφάλειες. Τα είδη των ασφαλειών μπορούν να συνοψισθούν σχηματικά στα εξής:

Υποθήκη:

Η τράπεζα απαιτεί την υποθήκευση του χρηματοδοτούμενου ακινήτου προκειμένου να εξασφαλίσει την πληρωμή του χρέους μας μέσω της πώλησης του ακινήτου σε περίπτωση που πάψουμε να εκπληρώνουμε τις οικονομικές μας υποχρεώσεις.

Στην Ελλάδα, αυτού του είδους η ασφάλεια δανείου παρέχεται συνήθως με συμβολαιογραφική πράξη. Η υποθήκη εγγράφεται στο υποθηκοφυλακείο του τόπου όπου βρίσκεται το υποθηκευόμενο ακίνητο. Είναι η ασφάλεια που ζητείται πιο συχνά από οποιαδήποτε άλλη.

Προσημείωση υποθήκης:

Η προσημείωση είναι ένα βήμα πριν την υποθήκη, με τη έννοια ότι χορηγεί στην τράπεζα μόνο δικαίωμα προτίμησης για την απόκτηση υποθήκης. Η προσημείωση τρέπεται σε υποθήκη μόνο αν δεν πληρώσουμε το δάνειό μας και η τράπεζα αποκτήσει τελεσίδικη δικαστική απόφαση εναντίον μας για το οφειλόμενο ποσό. Για να γίνει η εγγραφή προσημείωσης στα βιβλία του Υποθηκοφυλακείου, δίνουμε τη συναίνεσή μας, ενώπιον Δικαστή. Όταν εξοφλήσουμε το δάνειο, για να εξαλειφθεί η προσημείωση χρειάζεται να ακολουθηθεί η ίδια διαδικασία – χρειάζεται δηλαδή δικαστική απόφαση κατά την ίδια ως άνω διαδικασία.

Εγγύηση από φυσικό πρόσωπο:

Ο εγγυητής είναι ένα φυσικό πρόσωπο, που δεσμεύεται να πληρώσει το χρέος αντί του δανειολήπτη σε περίπτωση που ο τελευταίος αδυνατεί να εκπληρώσει τις οικονομικές του υποχρεώσεις. Δεν πρόκειται για ηθική δέσμευση, αλλά για μία πολύ σοβαρή απόφαση με νομικές συνέπειες, οι οποίες ενδέχεται να αποδειχθούν δυσβάσταχτες για τον εγγυητή.

Πρέπει να συνυπολογίσουμε το κόστος της προσημείωσης, ή της υποθήκης, στο συνολικό κόστος του δανείου μας.

Ασφάλιση πιστώσεων:

Ένα άλλο είδος εξασφάλισης του στεγαστικού δανείου είναι η ασφάλιση πίστωσης.  Οι ασφαλιστικές καλύψεις ποικίλλουν. Πρέπει να δώσουμε ιδιαίτερη προσοχή στους όρους που αφορούν τα ατυχήματα και την απώλεια οικονομικών πόρων.

Η ασφάλιση πιστώσεων καλύπτει συνήθως τις περιπτώσεις θανάτου, αναπηρίας και ανικανότητας προς εργασία. Ενδέχεται, επίσης, να μας παρέχει κάλυψη για την περίπτωση που μείνουμε άνεργοι.

Η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει:

• Την αποπληρωμή του δανείου σε περίπτωση θανάτου, ή μόνιμης αναπηρίας του δανειολήπτη,
• Την καταβολή των δόσεων, εν όλω, ή εν μέρει, για το διάστημα που ο δανειολήπτης αδυνατεί να ανταπεξέλθει στις οικονομικές του υποχρεώσεις, λόγω προσωρινής αναπηρίας, ή ανικανότητας προς εργασία.

Τα πιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται, επίσης, να μας προτείνουν να ασφαλιστούμε, έναντι του ενδεχομένου ανεργίας – οι σχετικοί όροι ποικίλλουν ανάλογα με το πιστωτικό ίδρυμα.

Στη σύμβαση του δανείου πρέπει να επισυνάπτεται ένα παράρτημα με κατάλογο όλων των κινδύνων έναντι των οποίων διαθέτουμε ασφαλιστική κάλυψη, καθώς και με τις λεπτομέρειες της κάλυψης αυτών.

Μπορούμε να ασφαλιστούμε αν είμαστε δανειολήπτες, ή εγγυητές ενός στεγαστικού δανείου. Η παρεχόμενη ασφαλιστική κάλυψη εξαρτάται από την ηλικία μας και από την επαγγελματική μας κατάσταση. Το ανώτατο όριο ηλικίας για την παροχή πλήρους ασφαλιστικής κάλυψης διαφέρει από σύμβαση σε σύμβαση, ωστόσο, το πιο σύνηθες όριο είναι αυτό των 65 ετών. Ορισμένες συμβάσεις προβλέπουν, επίσης, το ανώτατο όριο ηλικίας όσον αφορά τον κίνδυνο αναπηρίας και ανικανότητας προς εργασία.

Πρέπει να μελετήσουμε πολύ προσεκτικά την ασφαλιστική μας σύμβαση και να λάβουμε αντίγραφό της, μαζί με τη σύμβαση του δανείου μας.

Περισσότερες πληροφορίες στα παρακάτω link:

https://www.bankofgreece.gr/kiries-leitourgies/epopteia/pistwtika-idrymata/stegastikh-pisth

https://minfin.gov.gr/diacheirisi-idiotikou-xreous/rythmisi-ofeilon/rythmisi-ofeilon-meso-tou-kodika-deontologias/

Ασφάλιση ακινήτου:

Η τράπεζα θα μας ζητήσει να ασφαλίσουμε το ακίνητο που θα αγοράσουμε με το δάνειο, έναντι συγκεκριμένων κινδύνων π.χ. φωτιά, πλημμύρα, κ.λπ.

Δεν είμαστε υποχρεωμένοι να ασφαλίσουμε το ακίνητο στη ασφαλιστική που μας προτείνει ο πιστωτικός φορέας. Μπορούμε να επιλέξουμε άλλη ασφαλιστική, αρκεί να ασφαλίσουμε το ακίνητο έναντι όλων των κινδύνων που ζητάει ο πιστωτικός φορέας.

Όταν παραλάβουμε το ασφαλιστήριο, το διαβάζουμε με πολλή προσοχή και επικεντρωνόμαστε στις καλύψεις και στις εξαιρέσεις από τις καλύψεις.