Εταιρείες Ενημέρωσης Oφειλετών για ληξιπρόθεσμες απαιτήσεις

Ο Νόμος 3758 (ΦΕΚ Α΄68/5.5.2009) θεσμοθετεί τους κανόνες λειτουργίας των Εταιρειών Ενημέρωσης Oφειλετών για ληξιπρόθεσμες απαιτήσεις. Σύμφωνα με τον νόμο αυτό οι πιο κάτω όροι έχουν την ακόλουθη έννοια:

• Οφειλέτης είναι το φυσικό, ή νομικό πρόσωπο, όπως δανειολήπτης, εγγυητής πιστώσεων, ή καταναλωτής.
• Δανειστής είναι κάθε πρόσωπο φυσικό, ή νομικό, παρέχει στους πελάτες του πίστωση οποιασδήποτε μορφής, όπως πιστωτικά ιδρύματα, ανώνυμες εταιρίες παροχής πιστώσεων, ασφαλιστικές εταιρίες, εταιρίες κοινής ωφελείας, εταιρίες παροχής σταθερών και κινητών ηλεκτρονικών επικοινωνιών, εταιρίες πώλησης καταναλωτικών προϊόντων και υπηρεσιών.
• Εταιρείες Ενημέρωσης Oφειλετών για ληξιπρόθεσμες απαιτήσεις είναι κεφαλαιουχικές εταιρίες, που έχουν ως αποκλειστικό καταστατικό σκοπό την εξώδικη ενημέρωση οφειλετών για την ύπαρξη ληξιπρόθεσμων και απαιτητών χρηματικών οφειλών τους έναντι δανειστών. Η ενημέρωση αυτή γίνεται πριν από τη διενέργεια δικαστικών πράξεων και το στάδιο έναρξης της αναγκαστικής εκτέλεσης. Οι ληξιπρόθεσμες απαιτήσεις προέρχονται από συμβάσεις πίστωσης και εγγύησης και νόμιμες εμπορικές συναλλαγές, όπως αγορές αγαθών, παροχή υπηρεσιών, χορήγηση δανείων, εγγυήσεων και πιστώσεων, χρήση πιστωτικών καρτών, καθώς και τη διαπραγμάτευση του χρόνου, του τρόπου και των λοιπών όρων αποπληρωμής των οφειλών, κατ΄ εντολή και για λογαριασμό των δανειστών.
• Ληξιπρόθεσμη οφειλή είναι το χρηματικό ποσό που οφείλει, από νόμιμη αιτία, ο οφειλέτης προς τον δανειστή και το οποίο έπρεπε να έχει καταβληθεί σε συγκεκριμένη ημέρα, ή σε ορισμένη προθεσμία από την καταγγελία, εφόσον είχε ταχθεί τέτοια προθεσμία και κατέστη ληξιπρόθεσμο και απαιτητό.
• Ενημέρωση οφειλετών για ληξιπρόθεσμες απαιτήσεις είναι το σύνολο των εξώδικων ενεργειών, στις οποίες προβαίνουν οι Εταιρείες προκειμένου να ενημερώσουν τους οφειλέτες για την ύπαρξη ληξιπρόθεσμων οφειλών τους έναντι δανειστών.
• Σταθερό μέσο είναι κάθε μέσο, που επιτρέπει την αποθήκευση πληροφοριών, κατά τρόπο προσβάσιμο, για μελλοντική αναφορά επί χρονικό διάστημα επαρκές για τους σκοπούς που εξυπηρετούν οι πληροφορίες και το οποίο επιτρέπει την ακριβή αναπαραγωγή των αποθηκευμένων πληροφοριών.

Η παρέμβαση των Εταιρειών αφορά αποκλειστικά και μόνο στην ενημέρωση των οφειλετών, για την ύπαρξη ληξιπρόθεσμων οφειλών τους έναντι δανειστών και τη διαπραγμάτευση του χρόνου, του τρόπου και των λοιπών όρων αποπληρωμής αυτών, κατ’ εντολή και για λογαριασμό των δανειστών. Δεν επιτρέπεται η ανάθεση εντολής ενημέρωσης για την ίδια ληξιπρόθεσμη οφειλή σε περισσότερες πλην μίας Εταιρείες Ενημέρωσης.

Απαγορεύεται η με οποιονδήποτε τρόπο είσπραξη, από τις Εταιρείες ληξιπρόθεσμων οφειλών, καθώς και η ανάθεση μέρους, ή της όλης δραστηριότητας αυτών, σε άλλο φυσικό, ή νομικό πρόσωπο.

Οι Εταιρείες Ενημέρωσης οφειλετών πρέπει να είναι εγγεγραμμένες στο Μητρώο Εταιρειών Ενημέρωσης Οφειλετών για Ληξιπρόθεσμες Απαιτήσεις στο οποίο καταχωρούνται και τα πλήρη στοιχεία των νόμιμων εκπροσώπων των Εταιρειών. Το Μητρώο είναι δημόσιο βιβλίο και τηρείται στο Υπουργείο Ανάπτυξης σε ηλεκτρονική μορφή, η δε πρόσβαση σε αυτό γίνεται ατελώς.

Πριν από κάθε ενέργεια Ενημέρωσης, ο δανειστής πρέπει να ενημερώσει τον οφειλέτη για τις οφειλές του με κάθε διαθέσιμο τρόπο. Επίσης,  πρέπει να ενημερώσει τον οφειλέτη, για τη διαβίβαση των δεδομένων του, στην Εταιρεία ενημέρωσης οφειλετών.

Η επικοινωνία της Εταιρείας ενημέρωσης οφειλετών με τον οφειλέτη πρέπει να γίνεται, με συχνότητα οχλήσεων όχι πέραν της μίας ανά δεύτερη ημέρα. Η τηλεφωνική επικοινωνία στο χώρο εργασίας του οφειλέτη γίνεται, μόνο εφόσον ο συγκεκριμένος τηλεφωνικός αριθμός έχει δηλωθεί, ως μοναδικός αριθμός επικοινωνίας από τον τελευταίο.

Η τηλεφωνική επικοινωνία από την Εταιρεία για την ενημέρωση του οφειλέτη για ληξιπρόθεσμη απαίτηση επιτρέπεται να πραγματοποιείται μετά την πάροδο δέκα ημερών από την ημέρα, που αυτή κατέστη ληξιπρόθεσμη, από τις 9:00 έως 20:00 και μόνο τις εργάσιμες ημέρες. Οι δανειστές παρέχουν στις Εταιρείες μόνο τα αναγκαία για την επικοινωνία στοιχεία των οφειλετών. Απαγορεύεται στις Εταιρείες η διαβίβαση των στοιχείων σε τρίτους, με ή χωρίς αντάλλαγμα, καθώς και η χρήση τους για άλλους σκοπούς. Ως τρίτοι, κατά την έννοια του παρόντος νόμου, θεωρούνται και οι θυγατρικές εταιρείες των Εταιρειών.

Ο οφειλέτης δεν επιβαρύνεται με δαπάνες για την ανάθεση της Ενημέρωσης από τον δανειστή προς την Εταιρεία.

Απαγορεύεται, στις Εταιρείες να προβαίνουν σε αθέμιτες και παραπλανητικές πρακτικές προς τους οφειλέτες, όπως:

• Η, κατά την επικοινωνία με τον οφειλέτη, εμφάνιση των υπαλλήλων τους, υπό ιδιότητες που δε διαθέτουν, όπως υπαλλήλων των δανειστών, δικηγόρων, ή δικαστικών επιμελητών.
• Η άσκηση σωματικής βίας, ψυχολογικής πίεσης περί διακινδύνευσης του επαγγέλματος, των περιουσιακών στοιχείων, ή της ζωής του οφειλέτη, ή των οικείων του.
• Η επίδειξη προσβλητικής συμπεριφοράς, ή η χρήση προσβλητικών εκφράσεων, εναντίον του οφειλέτη, ή και των οικείων του.
• Η δυσφήμιση, ή η απειλή δυσφήμισης του οφειλέτη, στο οικογενειακό, ή εργασιακό περιβάλλον του.
• Η εκμετάλλευση περιστάσεων αντικειμενικής αδυναμίας του οφειλέτη.
• Η απειλή λήψης μη νόμιμου μέτρου σε βάρος του.
• Η παραπλανητική πληροφόρηση του οφειλέτη.
• Οι κατ’ οίκον, ή στο χώρο εργασίας του οφειλέτη επισκέψεις, καθώς και οι επισκέψεις σε άλλους χώρους αυστηρώς προσωπικούς, όπως νοσοκομεία.
• Η όχληση των οικείων προσώπων του.
• Η παραπλανητική χρήση και παρουσίαση εγγράφων, που δημιουργούν εσφαλμένα την εντύπωση ότι πρόκειται για δικαστικά έγγραφα.
• Η οποιαδήποτε επικοινωνία, που περιλαμβάνει ανακριβείς πληροφορίες σχετικά με τις συνέπειες αθέτησης πληρωμών.
• Η επικοινωνία για οφειλές οι οποίες απορρέουν από γενικούς όρους συναλλαγών, που έχουν κριθεί καταχρηστικοί, με αμετάκλητες δικαστικές αποφάσεις.

Σε κάθε προφορική επικοινωνία με τον οφειλέτη, οι Εταιρείες έχουν υποχρέωση να διαθέτουν εμφανή τον αριθμό προέλευσης κλήσης, να παρέχουν πλήρη και σαφή ενημέρωση στους οφειλέτες, τόσο για το ονοματεπώνυμο του καλούντος υπαλλήλου και την ιδιότητά του και το σκοπό της επικοινωνίας τους.

Σε κάθε έγγραφη επικοινωνία, είτε με επιστολή είτε με σταθερό μέσο, οι Εταιρείες υποχρεούνται, πλέον των ανωτέρω, να αναγράφουν, την πλήρη εμπορική επωνυμία τους, την ταχυδρομική διεύθυνση της καταστατικής έδρας τους, με οδό, αριθμό, πόλη, ταχυδρομικό κώδικα, τηλεφωνικό αριθμό και διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, καθώς και τον αριθμό Μητρώου της Εταιρείας. Απαγορεύεται στις Εταιρείες να αντιποιούνται με οποιονδήποτε τρόπο κατά την επικοινωνία τους με τους οφειλέτες την επωνυμία, ή το διακριτικό τίτλο των δανειστών-εντολέων τους.

Εφόσον ζητηθεί από τον οφειλέτη, οι Εταιρείες υποχρεούνται να παρέχουν σε αυτόν, εγγράφως και ατελώς, πλήρη και ακριβή αναλυτικά στοιχεία για το ύψος και την προέλευση της ληξιπρόθεσμης οφειλής, κατά κεφάλαιο, τόκους, έξοδα και προσαυξήσεις, όπως αυτές έχουν προσδιορισθεί από τον δανειστή, εντός δέκα (10) εργάσιμων ημερών από την πρώτη προφορική επικοινωνία.

Απαγορεύεται στις Εταιρείες να ενεργούν πράξεις, οι οποίες ασκούνται αποκλειστικά από δικηγόρους ή δικαστικούς επιμελητές. Απαγορεύεται στις Εταιρείες η πρόσβαση σε αρχεία οικονομικής συμπεριφοράς, όπως στην «ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε.», ή σε άλλα αρχεία για τη διακρίβωση της πιστοληπτικής ικανότητας του οφειλέτη.

Οι Εταιρείες τηρούν ηλεκτρονικό αρχείο, στο οποίο καταγράφονται τα στοιχεία όλων των τηλεφωνικών επικοινωνιών προς τον οφειλέτη και ειδικότερα η ημερομηνία, η ώρα και η οφειλή για την οποία έγινε η επικοινωνία. Κατά την έναρξη της επικοινωνίας ο οφειλέτης ενημερώνεται για την καταγραφή των ανωτέρω στοιχείων και τη διάρκεια τήρησής τους. Τα στοιχεία αυτά καταστρέφονται μετά την πάροδο ενός έτους από την τελευταία επικοινωνία, εκτός αν αιτηθεί τη διατήρησή τους ο οφειλέτης.

Οι Εταιρείες υποχρεούνται να μεριμνούν για την προστασία του επιχειρηματικού και προσωπικού απορρήτου.

Οι Εταιρείες καταγράφουν, υποχρεωτικώς, το περιεχόμενο κάθε τηλεφωνικής επικοινωνίας με τον οφειλέτη. Το περιεχόμενο της καταγραφής δεν επιτρέπεται να χρησιμοποιηθεί σε βάρος του οφειλέτη, δικαστικώς, ή εξωδίκως και διατηρείται από τις Εταιρείες υποχρεωτικώς, για ένα έτος από την πραγματοποίηση της επικοινωνίας. Με την πάροδο του έτους, η καταγραφή καταστρέφεται εκτός αν τη διατήρησή της αιτηθεί ο οφειλέτης.