Επιτόκια στεγαστικών δανείων

Ένα θέμα, που πρέπει να αντιμετωπίσουμε είναι τί είδους επιτόκιο θα επιλέξουμε: σταθερό, ή κυμαινόμενο; Η επιλογή μας θα μας δεσμεύσει για πολλά χρόνια και θα επηρεάσει από πολλές απόψεις τον τρόπο ζωής μας στο μέλλον.

Σταθερό επιτόκιο:

Το κύριο πλεονέκτημα του σταθερού επιτοκίου είναι η ασφάλεια που παρέχει. Αν επιλέξουμε σταθερό επιτόκιο, θα γνωρίζουμε από την αρχή το ύψος των δόσεων μας και το συνολικό κόστος του δανείου μας. Όποια τροπή και αν πάρει η αγορά, το κόστος και η διάρκεια του δανείου δε θα μεταβληθούν. Αυτό σημαίνει ότι μπορούμε να διαχειριστούμε καλύτερα τον προϋπολογισμό μας.

Από την άλλη, αν τα επιτόκια μειωθούν εμείς δεν θα επωφεληθούμε και ενδέχεται να βρεθούμε στη δυσάρεστη θέση να πληρώνουμε υπερβολικά πολλούς τόκους σε σχέση με τις συνθήκες που έχουν στο μεταξύ επικρατήσει στην αγορά. Επιπλέον, το σταθερό επιτόκιο είναι υψηλότερο από το μεταβλητό.

Το βασικότερο, όμως, μειονέκτημα του σταθερού επιτοκίου είναι η ποινή προεξόφλησης, με την οποία θα επιβαρυνθούμε αν θελήσουμε να εξοφλήσουμε, προκαταβολικά, το σύνολο, ή μέρος του δανείου.

Κυμαινόμενο επιτόκιο:

Στο κυμαινόμενο-μεταβλητό επιτόκιο, το ύψος του επιτοκίου αναθεωρείται περιοδικά και μέχρι την αποπληρωμή του δανείου, βάσει ενός δείκτη αναφοράς.

Ο δείκτης αυτός είναι συνήθως το επιτόκιο Euribor (επιτόκιο Ευρωπαικής Κεντρικής τράπεζας), δηλαδή το επιτόκιο που προσφέρεται για διατραπεζικές προθεσμιακές καταθέσεις σε ευρώ. Η τράπεζα θα χρησιμοποιεί το επιτόκιο Euribor προσαυξημένο κατά κάποιες μονάδες.

Τα πλεονεκτήματα του μεταβλητού επιτοκίου είναι σημαντικά:

–           Το αρχικό επιτόκιο είναι χαμηλότερο από αυτό που προβλέπεται για δάνεια σταθερού επιτοκίου.

–           Ενδεχόμενη μείωση των επιτοκίων συνεπάγεται μείωση της δόσης μας.

–           Μπορούμε να προεξοφλήσουμε το δάνειό μας χωρίς ποινή προεξόφλησης.

–           Είναι, συνήθως, δυνατό να μετατρέψουμε ένα δάνειο μεταβλητού επιτοκίου σε δάνειο σταθερού επιτοκίου ανάλογου των σταθερών επιτοκίων που προσφέρονται τη δεδομένη στιγμή στην αγορά, εφόσον η σύμβαση χορήγησης δανείου που υπογράφουμε περιέχει σχετική ρήτρα.

Το κύριο μειονέκτημα που μεταβλητού επιτοκίου είναι ότι αν τα επιτόκια αυξηθούν, το κόστος του δανείου μας θα αυξηθεί επίσης.

Υπάρχει περίπτωση ένα δάνειο να ξεκινάει με σταθερό επιτόκιο για κάποιο χρονικό διάστημα, το οποίο να μετατρέπεται σε κυμαινόμενο για το υπόλοιπο χρονικό διάστημα, ή και το αντίθετο. Στις περιπτώσεις αυτές έχουμε μεικτό επιτόκιο.