Ασφάλιση ζωής

Η ασφαλιστική σύμβαση είναι η σύμβαση με την οποία ο ασφαλιστής αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλει έναντι ασφαλίστρου στον αντισυμβαλλόμενό του, ή σε τρίτον κάποιο ποσό,  σε χρήμα (ασφάλισμα), το οποίο συνδέεται με κάποια ρήτρα απόδοσης, την οποία συμφωνούμε με την εταιρεία όταν επέλθει το περιστατικό, από το οποίο συμφωνήθηκε να εξαρτάται η υποχρέωσή του.

Η ασφαλιστική σύμβαση περιλαμβάνει τουλάχιστον τα στοιχεία των συμβαλλομένων και του δικαιούχου του ασφαλίσματος, αν αυτός είναι διαφορετικό πρόσωπο, τη διάρκεια της κάλυψης, το πρόσωπο, ή το αντικείμενο που σχετίζονται με την επέλευση του κινδύνου, το είδος του κινδύνου κ.λπ.

Π.χ. στην ασφάλιση ζωής τέσσερα είναι τα εμπλεκόμενα μέρη:

Η ασφαλιστική εταιρεία,  η οποία συντάσσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και το υποβάλλει προς υπογραφή, δεσμευόμενη να παράσχει μία υπηρεσία στον ασφαλιζόμενο.

Ο συμβαλλόμενος, δηλαδή το φυσικό, ή νομικό πρόσωπο που υπογράφει το ασφαλιστήριο, καταβάλλει τα ασφάλιστρα και ορίζει τον/τους δικαιούχο/ους.

Το πρόσωπο που σχετίζεται με την επέλευση του κινδύνου.

Ο δικαιούχος, ή οι δικαιούχοι, δηλαδή τα φυσικά, ή νομικά πρόσωπα που θα εισπράξουν το ασφάλισμα μετά τον θάνατο του προσώπου, που έχει ορισθεί στη σύμβαση, ή τη λήξη της περιόδου, που ορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Προσοχή! Ο όρος «ασφάλιση ζωής» περικλείει πολλά και διαφορετικά είδη ασφαλιστήριων συμβολαίων, κάθε ένα από τα οποία ανταποκρίνεται σε διαφορετικές ανάγκες και μας καλύπτει έναντι διαφορετικών κινδύνων. Πρέπει να γίνει η διάκριση μεταξύ:

• Των ασφαλιστηρίων συμβολαίων αποταμιευτικού χαρακτήρα, που προβλέπουν την καταβολή ενός εφάπαξ ποσού, ή δόσεων στον ασφαλισμένο, εφόσον είναι ακόμα εν ζωή μετά τη συμπλήρωση μιας ηλικίας, που καθορίζεται στη σύμβαση.
• Των ασφαλιστηρίων συμβολαίων που παρέχουν ασφαλιστική κάλυψη, έναντι ενός κινδύνου: του κινδύνου του θανάτου αυτού που έχει συνάψει τη σύμβαση ασφάλισης (ασφάλιση ίδιας ζωής κατά του κινδύνου θανάτου), ή τρίτου προσώπου π.χ. της συζύγου του ασφαλισμένου. Το ασφάλισμα καταβάλλεται στο δικαιούχο, ο οποίος ορίζεται στη σύμβαση.

Υπάρχουν επίσης, «μεικτά» ασφαλιστήρια που συνδυάζουν τον αποταμιευτικό χαρακτήρα και την ασφαλιστική κάλυψη σε περίπτωση θανάτου (καταβολή προκαθορισμένου κεφαλαίου σε περίπτωση θανάτου).

Αυτού του είδους τα ασφαλιστήρια συμβόλαια συνδυάζουν δύο ριζικά διαφορετικές πτυχές και συνήθως παρέχουν σχετικά περιορισμένες καλύψεις έναντι σημαντικά υψηλότερων ασφαλίστρων.

Πριν υπογράψουμε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, πρέπει να ελέγξουμε τα παρακάτω σημεία:

• Διάρκεια ισχύος του συμβολαίου,
• Ορισμό δικαιούχων,
• Τρόπο καταβολής των ασφαλίστρων
• Προθεσμία υπαναχώρησης και εναντίωσης,
• Κατηγορία του ασφαλιστήριου συμβολαίου,
• Έξοδα.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια έχουν συνήθως ορισμένη διάρκεια ισχύος και ημερομηνία λήξης. Μπορεί, όμως, να είναι και αορίστου χρόνου. Πρέπει να γνωρίζουμε τη λήξη και εάν η ισχύς του συμβολαίου μπορεί να παραταθεί μετά τη λήξη του. Εάν δεν μπορεί, πρέπει να ξέρουμε ότι εάν θέλουμε να παραμείνουν ασφαλισμένοι πρέπει να συνάψουμε νέα σύμβαση και να επιβαρυνθούμε με έξοδα.

Πρέπει να έχουμε υπόψη ότι:

• Μπορούμε να τροποποιήσουμε τον όρο που ορίζει τους δικαιούχους.
• Δεν είμαστε υποχρεωμένοι να ενημερώσουμε τους δικαιούχους για την ύπαρξη της ασφαλιστικής σύμβασης.
• Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια συνοδεύονται από χρεώσεις που πρέπει να τις γνωρίζουμε.
• Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να μας χορηγήσει μαζί με τη σύμβαση και το έντυπο υπαναχώρησης.
• Έχουμε δικαίωμα να υπαναχωρήσουμε από τη σύμβαση, εντός 30 ημερών από την υπογραφή της.
• Μπορούμε να διακόψουμε το συμβόλαιό μας και να ζητήσουμε πίσω τα χρήματα που έχουμε πληρώσει. Όμως, ανάλογα με τους όρους της σύμβασης μπορεί να πάρουμε πίσω πολύ λιγότερα χρήματα από αυτά που έχουμε καταβάλλει. Επίσης, η ακύρωση ενός συμβολαίου συνεπάγεται και έξοδα. Συνήθως, στα πρώτα χρόνια του συμβολαίου, η επιστροφή είναι μηδαμινή.
• Σε όλα τα συμβόλαια περιλαμβάνονται εξαιρέσεις. Τις μελετάμε με μεγάλη προσοχή, για να αποφύγουμε δυσάρεστες εκπλήξεις,
• Ο ασφαλιστής μας πρέπει μαζί με τη σύμβαση ασφάλισης, να μας παραδώσει το έντυπο υπαναχώρησης. Έχουμε δικαίωμα να υπαναχωρήσουμε από την ασφαλιστική σύμβαση 30 ημέρες από την υπογραφή του ασφαλιστηρίου.